«Информационные Ресурсы России» №3, 2013

Немного истории

История банковского дела уходит в глубь веков. Еще в VII веке до н.э. в Вавилоне на глиняных дощечках составлялись ссудные договоры. Правда, получить кредит на постройку Вавилонской башни было бы затруднительно. Учреждения того времени, соответствовавшие нашим банкам, принимали деньги на хранение, производили за счет своих клиентов платежи, но не имели права располагать доверенными им вкладами, а обязаны были хранить их в неприкосновенности. Древнегреческие храмы предоставляли займы из тех сбережений, которые в них хранились.

Далеко не все финансовые операции одобрялись религией. Пятикнижие Моисея строго воспрещает процентные сделки: «Не отдавай в рост брату твоему ни серебра, ни хлеба, ни чего-либо другого, что можно отдавать в рост; иноземцу отдавай в рост, а брату твоему не отдавай в рост» . Шариат запрещает платеж или взимание определенного процента или вознаграждения (Riba   ростовщичество) при займе денег. В Киевской Руси считалось не по-христиански брать высокие проценты за ссуду. Когда в начале XII века ростовщики стали взимать до 50% годовых, возмущение населения Киева в 1113 г. привело к тому, что князь Владимир Мономах ввел «Устав о резах» (процентах), где было указано снизить долговые проценты до 20%.

В том же XII веке генуэзские, пизанские и флорентийские банкиры снабдили деньгами французских рыцарей, отправлявшихся в Крестовые походы. Однако папа Александр III в 1179 г. заявил, что те, кто берет проценты, должны быть лишены причастия и христианского погребения (поэтому банковское дело в эпоху Средневековья было, как правило, прерогативой евреев, которым, как мы помним, разрешалось «иноземцу отдавать в рост»). Банкиры подвергались гонениям и во Франции, и в Англии. И только в 1584 г. появился первый государственный банк   Вanco della Piaza de Rialto, созданный по решению сената Венецианской республики.

В России первые кредитные учреждения в современном понимании появились в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны: Дворянские заемные банки в Петербурге и Москве и Купеческий банк в Петербурге. К концу XIX в. в стране существовали сберегательные кассы, общества взаимного кредита, городские и губернские кредитные общества, земские кассы, частные и казенные ломбарды, акционерные коммерческие банки. После 1917 г. все кредитные учреждения были национализированы, а их средства попали в Государственный банк. Снова коммерческие банки появились в России только в 1988 г., и к концу 1991 г. их было почти полторы тысячи. Какая экономическая необходимость заставляла создавать столько коммерческих банков? В нестабильной обстановке клиент охотнее доверяет деньги пусть небольшому, но «домашнему» банку, владелец которого   его хороший знакомый и предупредит друзей за день до бегства [1]. Большинство этих банков-однодневок создавались лишь для получения прибыли, после чего они закрывались, и на их место приходили новые, предлагавшие благоприятные условия для клиентов, но также не собиравшиеся выполнять свои обязательства. После кризиса 1998 г. обстановка в целом стабилизировалась.

Новые форматы общения банка с клиентами

Еще не так давно клиент несколько раз в месяц посещал отделение банка для проверки поступлений на счет, платежей, снятия наличных и т.д. Сотрудники банка порой узнавали клиентов в лицо. Рост банка измерялся количеством отделений и филиалов. Сейчас такой формат получил название «Банк 1.0». Со временем появились чековые книжки (эту технологию Россия как будто благополучно проскочила), затем пластиковые карты. Клиенту уже не требовалось часто появляться в банке, связь стала ослабевать.

В последние годы банковская индустрия переживает потрясения значительно более существенные, чем за предыдущие столетия. Основные тенденции   консолидация банковской отрасли, ужесточение конкуренции с другими финансовыми институтами, новшества во взаимоотношениях банков с клиентами. Переменам способствуют изменения в системе регулирования банков и стремительное распространение новейших информационных технологий. Онлайн-банкинг позволил клиентам управлять средствами, не выходя из дома. Многим пользователям интернет уже заменил банковские офисы, финансовых консультантов, страховых агентов. По данным Deutsche Bank, услуги интернет-банкинга использует уже более половины населения Центральной Европы, три четверти – Северной и порядка 20% – Южной .

В 2010 году Бретт Кинг, банковский аналитик и эксперт по банковским инновациям, к советам которого прислушиваются во всем мире, опубликовал книгу «Банк 2.0», моментально ставшую бестселлером. В основе подхода 2.0   изменение отношения к клиенту, стремление сделать банковские продукты дружелюбными, простыми и понятными пользователям. Автор описал причины изменения потребительского поведения; объяснил, почему мобильник заменит кошелек, как эволюционируют отделения банков и т.д. Он указал на скорое завершение эпохи традиционного банкинга и показал, как банки смогут адаптироваться к новым условиям.

Проблема многих банков состоит в том, что их руководство еще живет в XX веке и не видит, что мир изменился. Банки вообще   достаточно консервативные структуры. Многим из нас приходилось получать предложения от них через смс, звонки операторов, а то и заказные письма. Вспоминаю, как, проклиная все на свете, я тащился в непогоду за таким письмом на почту, стоял в огромной очереди – ради бумажки, где банк благодарил за позапрошлогодний вклад и информировал о новых условиях, совершенно неинтересных. Излишне описывать теплоту чувств  клиента к такому банку.

Между тем появилось новое поколение потребителей финансовых услуг. Те, кто сегодня впервые открывают банковский счет или приобретают автомобильную страховку, родились в начале 90-х. Для них такие технические чудеса недавнего прошлого, как видеомагнитофоны или факсы,   явления того же порядка, что ламповые телевизоры и многотонные ЭВМ. Потребность ходить в банковские офисы они испытывают не в большей степени, чем в покупке ежедневной газеты . Об этом же говорит Билл Гейтс: «Banking is necessary, banks are not». Как показывают исследования, 75% молодых американцев считают, что ходить в офис банка вообще незачем, если есть интернет, мобильные телефоны, банкоматы. А к 2016 году взаимодействие усредненного клиента с банком будет выглядеть примерно так: визиты в офис – 1-2 в год, телефонные звонки – 5-10 в год, пользование банкоматом – 3-5 раз в месяц, интернет-банкинг   7-10 раз в месяц, мобильный банкинг – до 20 раз в месяц .

А что у нас

Для большинства населения России это довольно далекая перспектива. По данным Фонда Общественное Мнение (12.07.2012), треть россиян вообще не пользуются финансовыми услугами банков. Для остальных самой распространенной услугой банка являются карты для начисления зарплаты, пенсии или стипендии. Четверть опрошенных имеют личный счет в банке, вдвое меньшая доля – оформляют в банке кредит. Остальные услуги пока мало востребованы . Интернет-банком пользуются 13% россиян (ФОМ 26.08.2012). Три четверти потребителей услуги оплачивали с её помощью мобильную связь, интернет и телевидение. Примерно по половине просматривали информацию о счете, платили за услуги ЖКХ или переводили деньги со счета на счет . Группа пользователей мобильного банка столь же немногочисленна: 14% (ФОМ 28.08.2012).  Гораздо больше тех, кто об этой услуге не знает (35%). Для тех, кто все-таки пользуется мобильным банком, самой распространенной стала услуга оплаты мобильного телефона, интернета и телевидения, а также просмотр информации о счете . Впрочем, по сравнению с апрельским опросом налицо значительный прогресс: тогда, если верить ФОМ, интернет-банком и мобильным банком пользовались 5% россиян .

А вот как представляется ситуация из-за рубежа. Вот данные опроса, в котором участвовали 2355 голландцев и 3181 россиян в возрасте 16 лет и старше . Им был задан вопрос: какими банковскими каналами вы пользуетесь хоть раз в месяц? Результаты приведены в таблице (сумма по столбцам превышает 100%, поскольку ответ не должен быть единственным).

	Нидерланды	Россия
Интернет-банкинг	88%	8%
Мобильный банкинг	14%	18%
Визит в офис	7%	46%
Ничего из перечисленного	11%	46%

Значительно более оптимистичные цифры предлагает исследовательский холдинг Ромир: почти половина горожан в РФ якобы пользуется интернет-банкингом. Опрашивалась тысяча респондентов в возрасте от 16 до 50 лет, проживающих в городах с населением от 100 тыс. человек, из всех 8 федеральных округов. Наиболее популярной банковской услугой они назвали оплату коммунальных и прочих платежей – ею пользуются 60% опрошенных, причем женщины активнее мужчин (67% и 54% соответственно). Второй по популярности сервис – управление своими счетами и накопление средств (55% респон¬дентов). 49% горожан пользуются услугой денежных банковских онлайн-переводов. Еще 19% респондентов используют интернет-банкинг для погашения кредитов .

Карты, деньги…

Определенных успехов в нашей стране достигла индустрия пластиковых карт. На конец 2012 г. их, по данным ЦБ РФ, было эмитировано более 239 млн, причем доля активных карт за год выросла с 65 до 75%. Развивается и инфраструктура – на данный момент в России уже более миллиона банкоматов. Клиенты активно пользуются банковскими картами при переводах денег за границу; карта стала для плательщика универсальным инструментом управления финансами и включает все современные платежи (оплата товаров и услуг, зарплатные проекты, бонусные программы и т.д.). Это возможность быстро снять наличные в поездке или на отдыхе, сделать любую покупку или перевести деньги родным и близким.

В прошлом году количество платежей по картам впервые превысило число операций по снятию наличных в банкоматах: 52% против 48%. Однако в денежном выражении огромный перевес до сих пор у банкоматов: в прошлом году из 24 трлн руб. операций по картам на снятие наличных пришлось 18 трлн . Банки и платежные системы подтверждают перемены в привычках россиян. Опросы показывают, что россияне стали активнее использовать карты в повседневной жизни. Доля обладателей карт за год выросла с 63% до 74%, а тех, кто использует карты для расчетов, – с 27% до 40%. Однако многие пока психологически не готовы отказаться от наличных: снимают с карты зар-плату, а потом наличными платят в терминале за телефон или за квартиру в сберкассе .

На 2014 год намечено массовое внедрение универсальных электронных карт (УЭК). Это понятие содержится в законе «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» №210-ФЗ от 27 июля 2010 года, предусматривавшем, что ряд этих услуг оказывается в электронном виде, причем для их регистрации и оплаты внедряется универсальная электронная карта, которая будет выдаваться всем гражданам РФ. В проект заложены электронные приложения УЭК: идентификационное, банковское, социальное, транспортное. Кроме того, это одновременно свидетельство пенсионного страхования, полис медицинского страхования и сертификат квалифицированной ЭЦП. 1 августа 2011 года появился совместный приказ Минэкономразвития, Минфина и Банка России №387/90н/2669-У «О требованиях к банкам, а также требованиях к договору, заключаемому федеральной уполномоченной организацией с банками, участвующими в предоставлении услуг в рамках электронного банковского приложения универсальной электронной карты, и порядку его заключения». Вот данные на начало 2013 года :

Количество эмитированных карт, тыс.	196.7
Количество активных карт, тыс. (за 4 кв. 2012)	15.6 (7.9%)
Количество операций с УЭК, тыс.	663.2
Объем операций с УЭК, млн руб.	2222.3
Количество устройств, принимающих УЭК, тыс.	406

Отношение специалистов к УЭК неоднозначно. Решение сделать банковскую карту, являющуюся одновременно электронным удостоверением личности, называют чудовищным с точки зрения рыночной экономики и не имеющим прецедентов в зарубежных странах. Указывается, что аналогичные попытки внедрения универсальных карт провалились во многих странах. Зарубежный опыт говорит, что проекты подобных карт наталкиваются на непреодолимые правовые, юридические и технические трудности. В Германии, например, единая карта была в итоге запрещена в связи с необходимостью обеспечить информационную безопасность граждан. В Англии законодательно упразднили регистр идентификации и уничтожили базы данных. А в Южной Корее аналогичный проект сорвался из-за высокого уровня электронного мошенничества .

В завершение темы карт приведем данные Рона Делнево (Ron Delnevo), управляющего директора компании Bank Machine. Он указывает, что средняя стоимость обслуживания платежных операций для ритейлера в Великобритании при наличных платежах составляет 1.7 пенса за транзакцию. Для дебетовых карт этот показатель равен 9.2, а для кредитных карт – уже 37 пенсов .

В ожидании мобилизации

Не так давно в зарубежных и отечественных изданиях появилась забавная информация: мобильные телефоны стали более популярны, чем… зубные щетки. Согласно данным этих исследований, на 7 миллиардов жителей Земли приходится 4 миллиарда мобильных телефонов и только 3.5 миллиарда зубных щеток . Уже продавцы цветов и таксисты заказывают себе мобильные приложения. Ничего удивительного, что и передовые банки используют готовую инфраструктуру в своих целях. Упоминавшийся Бретт Кинг, основатель банка Movenbank, в 2012 г. выдвинул концепцию «банка 3.0», где, в частности, предсказывает, что в ближайшие годы пластиковые карты станут предметом коллекционирования для любителей старины. В своих пресс-релизах банк обещает полный отказ не только от «бумажных технологий», но и от пластиковых карт. Заменить пластик призваны мобильные технологии: планируется, что клиенты будут пользоваться услугами только при помощи телефонов и технологии бесконтактных платежей NFC (Near-Field Communication).

Уже сегодня системой платы NFC можно воспользоваться в американских торговых точках Best Buy, Walmart, McDonalds, Walgreens, KFC, Starbucks, National Car Rental, AMC Movie Theatres и др. С помощью мобильного можно оплатить такси в Нью-Йорке и Сан-Франциско. Эти технологии широко применяются и в других странах. Вот несколько примеров. Среди стран с наибольшим распространением NFC – Япония, где используется близкая к NFC система FeliCa, разработанная компанией Sony. Сервисы включают электронные деньги, карты идентификации и лояльности, оплату проезда, кредитные карты и пр. В Южной Корее в 2011 г. сотовые операторы, эмитенты пластиковых карт, производители потребительской электроники и правительственные организации учредили Grand NFC Korea Alliance, основная цель которого – создать новый рынок с объемом млрд и более 5 тыс. новых рабочих мест. Почтовая служба Соединенного Королевства планирует установить 30 тыс. NFC-терминалов в 11.5 тыс. почтовых отделениях по всей стране. Вносить плату за услуги пользователи смогут посредством бесконтактных карт Mastercard PayPass или Visa PayWave и с помощью смартфонов с поддержкой технологии NFC. В Германии немецкий национальный железнодорожный оператор Deutsche Bahn и компания RMV работают над созданием национальной NFC-системой продажи билетов. В Австрии мобильные платежи принимают гостиницы, транспорт, магазины. Подобные эксперименты проводились и в московском метро.

Мобильные банковские услуги позволяют обеспечить клиенту, в частности,
•    простоту и удобство (операции осуществляются через смартфон — за несколько нажатий клавиш);
•    скорость (при выполнении операции благодаря SMS-уведомлению сразу ясно, прошла ли транзакция; время обратной связи   на уровне секунд или даже миллисекунд);
•    контекст (в соответствии со своим местоположением клиент получает информацию на карте местности о ближайших точках приема платежей, перевода наличных и т.д.).

51% мобильных абонентов в Великобритании обладает смартфонами и 74% из них использует смартфоны в процессе совершения покупок. По признанию 91% абонентов, телефон находится у них под рукой круглосуточно.
Если обратиться к прогнозам, то по данным In-Stat, к 2015 г. объем транзакций, совершаемых в мире с помощью мобильных платежей, превысит трлн (рост в 7 раз). Juniper Research утверждает, что в 2013-2017 гг. количество людей, пользующихся банковскими услугами с мобильных устройств, возрастет с 590 млн до 1 млрд. К 2017 году 15% всех абонентов мобильной связи в мире будут пользоваться мобильным банкингом. Наибольший уровень проникновения мобильного банкинга к 2017 г. будет в Китае, Северной Америке и Западной Европе. Согласно данным компании Frost & Sullivan, в течение следующих шести лет в Европе ожидается увеличение количества пользователей мобильных финансовых услуг в четыре раза. К 2018 году объем мобильных транзакций в Европе возрастет до €72.33 млрд. В России, по прогнозам Frost & Sullivan, объем мобильных транзакций увеличится до €4.8 млрд к 2018 году.

Внедрение новых технологий сдерживают следующие факторы:
•    относительно небольшое число моделей смартфонов с поддержкой NFC;
•    несовершенство российского законодательства и как следствие снижение привлекательности услуги для пользователей;
•    низкая готовность инфраструктуры по приему бесконтактных платежей в сфере розницы и на транспорте;
•    неочевидность удобства для пользователей;
•    необходимость относительно высоких затрат на лицензии международных платежных систем, доработку программного обеспечения, расходы на специальные терминалы и пр.;
•    опасения пользователей по поводу безопасности использования NFC;
•    неясные бизнес-модели и механизмы кооперации участников рынка .

Как витать в облаках

Еще один тренд, который интересен финансовому сектору,   это облачные вычисления. Первоначальный скепсис относительно «облаков» у банков исчезает; cloud computing с 16-го места (2009 г.) в рейтинге приоритетных технологий по версии западных ИТ-директоров переместились на третье, уступая лишь бизнес-аналитике и мобильным технологиям. Представители финансовой сферы заинтересованы в облачных технологиях, так как эти сервисы дают возможность сократить затраты на ИТ-инфраструктуру (создание центров обработки данных, покупку